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百业之母

发布日期 November 4th, 2015 by 高重建

批评的词组总是能比闷蛋文章吸引人,前天随手转发人民日报文章,点评八达通落后,惹来不少回应。回应大多言之有物,有正有反,貌似很两极,但骨子里都是喜欢这个地方,希望香港好。

有个说法,银行是百业之母,曾俊华演说也这样强调。但经验告诉我,这句话放在香港其实很「离地」,很讽刺。试过个人贷款「小耳窿」,试过为公司贷款带着文件跑十几间银行不果,到了有一天要按揭,我才迟钝地发现,原来向银行贷款可以这么简单、这么便宜。我跟银行的互动,只有不需要时不断找我买夺命金,没有在我需要时能容易找到而且肯帮忙的。大户借钱就送礼,菜贩存钱要收手续费,在香港,银行就是金融,早就跟日常小交易没关,至少,大银行希望踢走这些要在分行数硬币的小存户,却不想想谁最有责任让市民不再需要每天数大饼。倒不如说,银行是百业之慈母,有数为时来提供服务,无数为时一棍殴下来。

实情是,支付才是百业之母。方便可靠的支付方式,可以带动很多垂直行业的发展。很多服务和商品,尤其是娱乐和冲动型消费,当支付麻烦时顾客会冷却下来,干脆不买,最现成的例子有网上音乐、网上电影,当然还有游戏。今时今日说手机游戏就等同于iPhone、Android的游戏,但在iPhone面世之前,当欧美理解的手机游戏还停留在贪食蛇,日韩中的手机游戏产业已经在一直发展,原因之一正是三地有便捷的支付方式。

说支付是百业之母,便捷可靠的电子支付就是互联网创新之母。这里说的创新是指投放到市场的「innovation」,不是invention(发明)。任何创意,只要有天离开实验室,都需要商业模式,任何商业模式,都要有人埋单。对于必需品和传统行业,需求已经存在,支付方式麻烦一点消费者也会无奈接受,又或者习以为常,不觉麻烦。但是对于创新行业,需求正在酝酿甚至正被创造,目标用户群是否踏出第一步去试用,很多时就是便捷支付方式的造化,正所谓「一时手滑」。最能说明简单可靠支付方式造就众多创新的例子,正是广为人知的App Store。如果当初App Store付款稍微不够方便,哪怕只是多一个点击,流动游戏和应用都不会像今天流行。

以上说一个点击的分别,并非夸大。年初,我在粤北一个三四线城市跟人聊天,问他为甚么在微信的游戏付费。他说,支付时本来是想考虑下的,不料输入完六位数字密码,不用按确认,就成功付费了,而付过后他也觉得挺爽,就习惯了在游戏付费。这就是行内追求极致用户体验的例子,而我相信世上最严的监管,都不会规定输入密码后必须再按确认键。

自己也有类似的经验。虽然用支付宝已经多年,前年开始,当付费方式能有支付宝和微信支付可供选择,我会选后者,不为甚么,就因为支付宝从计算机沿用过来,密码有大小写字母和数字,确认付款时需要的点击比较多。后来,支付宝也要求手机玩家把密码改为数字,跟微信看齐,这就是香港支付方案所没有的,竞争带来的进步。

当转账跟WhatsApp发照片般简单,就是发讯息时放个附件,谁还能接受要先拿到对方长得记不住的银行账号,然后特意找柜员机排队,而且还不能跨行?谁还能想象开支票寄出去,然后让对方找时间去入票?政府对旧建筑的态度总是拆之后快,却彷佛很珍惜支票这种该放到博物馆的集体回忆。而这些生活繁琐事,在这个银行家林立的「国际金融中心」广为接受,正是政府和银行业重金融轻支付带来的吊诡。

#原文刊于《明报﹣星期日生活》 2015.10.11 “Ryu vs Ken” 专栏

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